实用的父母全方位保险指南

意外险和住院医疗险必须买，重疾险酌情买。

前天来咨询的一个妹妹, 想给妈妈了解保险, 说：爸爸妈妈原来买了保险, 我还以为是医疗险，回家一看，是要人走了才能赔的。

有些被亲戚，邻居什么的忽悠着买了份保险；

有些为了一袋米/油的就买了30年返的返还险；

还有些本来是想去存个款，结果买了份理财险回来；

所以，父母如果说他们已经买了保险， 一定要先看看，都保些什么，是健康保障类or理财类，然后咱们再对应补充。

【意外险】

是老年人必备的险种，其中最有用的责任，是意外医疗责任。

老年人身体机能下降，反应和注意力大不如前，爬高爬低容易摔伤骨折，煮饭做菜的时候容易烫伤、烧伤，意外险中的医疗报销，可以负担这部分的费用。同时

因此给家中老人买一份意外险也是非常必要的。

为爸妈选择的意外险应满足下面三点：

1、有意外医疗；

2、意外医疗最好包含社保外用药；

3、意外医疗总报销额度较高；

符合上面三点的，都适合给爸妈买。

优点：几乎无需健康告知，意外险对于年龄、身体情况没有限制，比较容易购买。不用担心产品下架，下一年度再换一款即可。

缺点：大部分意外险只保到65岁，老人专属意外险最多保到80周岁。超过80周岁，就没有意外险可买了。

【住院医疗险】

直接补充前面提到的医保缺口。

可以报销各类因疾病/意外导致的住院治疗费用，保障范围广，是医保的很好补充，但是对健康要求比较严格，而且针对60岁以上的产品数量相对较少。

选择医疗险时，注意下面几点：

1、必须能报销社保目录外的项目；

2、总报销额度一定要高；

3、续保相对稳定；

优点：额度高，负担大额医疗费，报销范围广，不论是意外或是疾病造成的医疗费，自费药都可以报销。

缺点：停售风险，不保证续保。

【防癌医疗险】

适合下面人群：

65岁以内，无法买百万住院医疗险(无法通过健康告知)

65岁~80岁的老人

大多数百万住院医疗险的投保年龄限定在60周岁，这就把很多爸爸妈妈卡在了门外。而好不容易年龄合适，健康告知又过不了，让人又生气又难过。

我们知道60岁以后癌症易高发，那么一些患了三高、糖尿病的老人又买不了百万医疗险的情况下，可以买防癌医疗险做补充，它可以报销各类癌症产生的高额医疗费。

别小看防癌哦，单癌症(恶性肿瘤)这一种就能占重疾整体发生率约70%，由于责任范围比百万医疗小，所以健康告知也宽松。

【重疾险】

说的最多的是“收入补偿”作用。在老人这里，重疾险更多是用来补充医疗险不能报销的部分(比如自购药、代购药等等)。

50岁以后可选择的重疾险不多，60岁以后更是屈指可数，同时想要买高保额就必须经过体检，而且容易出现几年总交的保费高过保额的情况。

仅仅从价格来说，55岁是买重疾险最高的年龄。再往后，就真的不划算了。

若有三高，无其他身体异常情况，可以选择专门保癌症的重疾险-防癌险。

若身体非常健康，真的有需要，可以考虑配置重疾险。

归总一句，给爸妈买保险：

意外险>医疗险>防癌险/重疾险，能先保上哪个先投保哪个，保上了就相应保了那个模块的风险。

意外险和医疗险必须买，重疾险不做硬性推荐，视个人的需要酌情买。